Berufsunfähigkeits-Versicherung: Ein sinnvoller Existenzschutz?

Hast Du schon einmal über Sinn und Unsinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachgedacht?
Zu welchem Schluss bist Du gekommen? Zu teuer? Brauche ich nicht? Must-have?

Die Verbraucherzentrale Hamburg titelt dazu:
„Berufsunfähigkeitsversicherung – wichtig für alle!“ *1

Und die Verbraucherzentrale Nordrheinwestfalen schreibt:
„Wird das Existenzrisiko „Verlust der Arbeitskraft“ nicht gezielt abgesichert, bleibt im Ernstfall oft nur die Sozialhilfe. Über das Ausmaß der Versorgungslücken sind sich die meisten jedoch nicht bewusst.“ *2

Sollte ich mich also wirklich versichern oder kann ich das Geld sparen?



Berufsunfähigkeits-Versicherung: Ein sinnvoller Existenzschutz?


Um die Frage zu beantworten, werfen wir zunächst einen Blick in die Legislaturperiode Gerhard Schröders. In diese Zeit fallen umfassende Renten-Reformen.

Durch das Absenken des allgemeinen Renten-Niveaus minderte Schröders Regierung die enorme Nachhaltigkeits-Lücke. Diese enthält, neben den offiziellen Schulden, auch die verdeckten Verbindlichkeiten.

Versteckt bleiben die Schulden auf den ersten Blick, weil unser Vater Staat die Rechnungslegung einer Pommes Bude hat. Eine simple Einnahmen-Ausgaben-Rechnung genügt ihm. Zu den verdeckten Schulden eines Staates zählen zukünftige Rentenzahlungen, Pflegeleistungen und Krankenleistungen.

Die Folgen

Die Senkung der Nachhaltigkeits-Lücke haben wir teuer erkauft. Neben der Kürzung von Alters- und Hinterbliebenen-Rente, wurde die Abschaffung des Berufs- und Erwerbsunfähigkeits-Schutzes beschlossen.

Eine gesetzliche Berufsunfähigkeits-Rente gibt es damit nicht mehr. Ersetzt wurde sie durch die halbe und volle Erwerbsminderungs-Rente.

Was bedeutet Erwerbsminderung?

„Erwerbsgemindert sind Versicherte, wenn sie wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes tätig zu sein:

  • Volle Erwerbsminderungs-Rente erhält der Versicherte bei einem Restleistungs-Vermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt von unter drei Stunden
  • Halbe Erwerbsminderungs-Rente bei einem Restleistungs-Vermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt von drei bis unter sechs Stunden.“³

Was das heißt, verdeutlicht der nachfolgende Ablehnungs-Bescheid:4

AblehnungsbescheidDie Hürden für die Erwerbsminderungs-Rente dürften also die allerwenigsten überspringen. Zumal es weitere Einschränkungen gibt:

  • In den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen mindestens drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit vorliegen (besondere versicherungsrechtliche Voraussetzung).
  • Sie müssen mindestens fünf Jahre versichert sein (sogenannte Wartezeit).“5

Studenten haben beispielsweise keinen Anspruch. Ihnen bleibt im Ernstfall der Gang zum Sozialamt.

Eine Sonderregelung gilt für alle, die am 01.01.2001 bereits 40 Jahre alt waren. Für sie gibt es weiterhin einen Anspruch auf Rente wegen Berufsunfähigkeit (Achtung: Was Berufsunfähigkeit bedeutet, liegt im Ermessen des Gesetzgebers!). Aber selbst diese Leistungen wurden um 25 Prozent gekürzt.

Wie groß ist mein Risiko überhaupt und was bedeutet das?

Immer wieder hört man, dass jeder vierte Arbeitnehmer seinen Beruf noch vor der Regel-Alters-Rente an den Nagel hängen muss. Ich halte diese Zahlen für überzogen.

Doch auch wenn es jeden Achten trifft, solltest Du Dich fragen: Was passiert, wenn ich morgen meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?

Sieh Deine Arbeitsraft als Dominostein. Was geschieht, wenn der Stein einen Schubs bekommt und umfällt?

In vielen Fällen wird eine Kettenreaktion ausgelöst …

Das Einkommen bricht weg. Die Haus-Finanzierung gerät ins Wanken. Die Ausbildung der Kinder ist plötzlich nicht mehr finanzierbar und an eine auskömmliche Rente ist nicht mehr zu denken.

Allen, die bei den Auslösern für Berufsunfähigkeit an Unfälle denken, möchte ich die folgende Statistik ans Herz legen:6

BU-Statistik

Wie hoch ist meine Erwerbsminderungs-Rente im Fall der Fälle?

Die Höhe Deines aktuellen Anspruchs auf volle Erwerbsminderungs-Rente kannst Du Deinem Renten-Informations-Schreiben entnehmen. In den meisten Fällen ist er, wenn überhaupt, nur geringfügig höher als das Existenzminium.

Vorteil Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Wichtigste ist, dass bei der Definition von Berufsunfähigkeit auf den zuletzt ausgeübten Beruf abgestellt wird.

Beispielhaft sollen das die Versicherungs-Bedingungen der Alten Leipziger veranschaulichen:

„Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, auszuüben. (…)“7

Erinnerst Du Dich? Bei der Erwerbsunfähigkeit war vom „allgemeinen Arbeitsmarkt“ die Rede. Jetzt wird vom „zuletzt ausgeübten Beruf“ gesprochen.

Das hat den Vorteil, dass Du im Krankheitsfall keinen anderen und in der Regel schlechter bezahlten Job ausüben musst.

Erwerbsunfähigkeitsrente bekommst Du erst, wenn Du nicht mehr sitzen und keinen Arm mehr heben kannst. Sonst Bist Du theoretisch noch in der Lage, im Pförtnerhäuschen die Schranke zu bedienen.

Ob Du den Beruf auch wirklich ausübst, spielt keine Rolle.

Fazit

Das Schicksal „Berufsunfähigkeit“ kann gravierende Folgen haben. Vor Krebs und anderen Erkrankungen sind selbst die robustesten unter uns nicht gefeit. Nicht ohne Grund war der Berufsunfähigkeits-Schutz lange ein Pfeiler unseres Sozialsystems.

Die Empfehlungen des Verbraucherschutzes möchte ich also unterstreichen …

Über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du nachdenken, wenn Deine Arbeitskraft eine zentrale Säule Deines Einkommens ist.

Wie siehst Du das?


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Dein Finanzkoch
Christoph Geiler

Quellen:

Titelbild: © stockWerk – Fotolia.com

1* Homepage Verbraucherzentrale Hamburg, Zugriff: 21.06.2015
2* Homepage Verbraucherzentrale Nordrheinwestfalen, Zugriff: 21.06.2015
3* Versicherungsfachmann/-frau IHK, 5. Auflage, Dr.Kuckertz, Perschke, Rottenbacher, Ziska (Hrsg.), Seite 34
4* Homepage Alstermark Versicherungsmakler GmbH, Zugriff: 21.06.2015
5* Homepage Deutsche Rentenversicherung, Zugriff: 21.06.2015
6* Homepage GDV, Zugriff: 21.06.2015
7* Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherungen, Alte Leipziger, Zugriff: 23.06.2015

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Kommentare

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9 Kommentare

  1. Martin
    Reply Juli 05, 19:16 #1 Martin

    Hallo,

    der Artikel ist in meinen Augen etwas zu kurz gehalten, insbesondere der Abschnitt „Vorteile“.

    Eine genauere Betrachtung des Verzichts auf „abstrakte Verweisung“ würde so dem Artikel sehr gut zu Gesicht stehen. Nicht alle Versicherer machen das so.

    Viele Grüße

    Martin

    • Finanzkoch
      Reply Juli 06, 03:34 Finanzkoch Author

      Hallo Martin,

      danke für deinen Hinweis.

      Ein ergänzender Artikel ist in Planung.
      Darin werde ich tiefer auf Eckpunkte eingehen, die es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits-Versicherung zu beachten gibt.

      Herzliche Grüße
      Christoph

  2. Geld schläft nicht
    Reply Juni 26, 16:56 #2 Geld schläft nicht

    Also ich bin schon der Meinung, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein Must-Have für die meisten Arbeitnehmer ist. Es mag einige Ausnahmen geben, z.B. Lebenszeitbeamte die von Seiten des Staates extrem gut abgesichert sind oder sehr wohlhabende Menschen, die hohe Miet- oder Dividendeneinnahmen haben.
    Viele Grüße

  3. Lars
    Reply Juni 24, 16:39 #3 Lars

    Ich persönlich hatte schon einige Beratungen (Versicherungsmakler und unabhängigen Berater) zum Thema Berufsunfähigkeit. Einige haben haben auf die geringe Prozessquote verwiesen und die gute Qualität der Versicherungsbedingungen hervorgehoben. Leider konnte mir kein Berater ehrlich Aufgrund seiner Erfahrung sagen welche Versicherung im Leistungsfall hier 100% zuverlässig ist. Nicht umsonst sagt man auch: Bei Abschluss einer BU direkt bei einem anderen Versicherer eine RV mit abschließen. 250€ pro Monat waren mir persönlich für eine „erstklassige“ BU Versicherung dann doch zu viel des guten. Diesen Beitrag setze ich konsequent zur Alterssicherung zusätzlich ein.

    • Finanzkoch
      Reply Juni 24, 19:45 Finanzkoch Author

      Hallo Lars,

      Du sprichst hier ein ernstes Problem an. Für viele Berufsgruppen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unbezahlbar. Gerade in einem etwas fortgeschrittenem Alter.

      Wenn dann noch Vorerkrankungen vorhanden sind, kann man es komplett vergessen.

      Hier kann man überlegen ob andere Produkte eine sinnvolle Lösung sind. Ansonsten heißt es Augen zu und durch. Manchmal ist das die beste Lösung.

      Viele Probleme kann man umgehen, wenn man sich schon in jungen Jahren um eine Absicherung kümmert.

      Den Tipp mit der Rechtsschutzversicherung möchte ich unterstreichen. Eine 100 prozentige Leistungsgarantie gibt es nicht und im Zweifel muss man sich wehren können.

      Viele Grüße
      Christoph

  4. T. Kosse
    Reply Juni 23, 15:42 #4 T. Kosse

    Die Berufsunfähigkeit ist eine Form der Absicherung. Die Ausgangsfrage ist jedoch folgende. Welches persönliche Risiko „Verlust der Arbeitskraft“ habe ich und ist es wichtig, dieses Risiko abzusichern?

    • Finanzkoch
      Reply Juni 24, 19:47 Finanzkoch Author

      Hallo Thomas,

      sehe ich auch so.

      LG,
      Christoph

  5. Claudius
    Reply Juni 22, 19:57 #5 Claudius

    Eine Berufsunfähigkeit ist eine ernste Sache, über die sich jeder früher oder später Gedanken machen sollte. Für mich ist jedoch fraglich, ob eine entsprechende Versicherung hier das Mittel der Wahl sein muss.
    So ganz sind mir die Begrifflichkeiten auch noch nicht klargeworden. Ist eine Berufsunfähigkeit nicht etwas anderes als eine Erwerbsunfähigkeit? Dann könnte ein berufsunfähiger Dachdecker nämlich immer noch in z.B. einem Call-Center arbeiten. Oder sehe Ich das falsch?
    Anders sieht das Ganze natürlich bei Erkrankungen wie Krebs aus. Hier sollte sich jeder einzelne Gedanken machen, welche Absicherung am besten zu Ihm und seinen Umständen passt.

    Gruß,

    Claudius

    • Finanzkoch
      Reply Juni 23, 08:22 Finanzkoch Author

      Hallo Claudius,

      danke für die Frage. Ich habe den Artikel noch um den Punkt: „Vorteil Berufsunfähigkeitsversicherung“ ergänzt.

      Ich hoffe ein Teil Deiner Frage ist damit beantwortet.

      Vielleicht noch ergänzend:

      Das mit dem Berufswechsel siehst du richtig. Allerdings muss man in der Regel erhebliche Gehaltseinbußen hinnehmen. Die Versicherungshöhe einer Berufsunfähigkeit kann ich meinem Bedarf anpassen.

      Was mich interessieren würde …

      Welche Alternativen zu einer Versicherung siehst Du?

      Viele Grüße
      Christoph

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